【环球网科技报道 记者 李文瑶】“应用人工智能不是一项政策，而是一门工程学科，系统设计学科。”在2026年世界人工智能大会（WAIC）的向深处去：Enterprise AGI 价值落地与产业实证论坛上，YTL AI Labs首席执行官冯志文（Chee Mun Foong）面对台下数百名观众，以这句话作为其演讲的核心开场白。这位在AI和金融科技领域拥有25年从业经验的技术老兵，曾一手打造马来西亚首家AI数字银行Ryt Bank。
就在此次WAIC举办前夕，Ryt Bank刚刚交出了一份令人瞩目的成绩单：上线仅七个月便跃升为马来西亚最大的数字银行，用户数突破150万，累计交易笔数超过2500万。支撑这一爆发式增长的底层技术引擎背后，正有和中国科技企业的紧密合作。
从“五层架构”到“全球首家”：一家AI驱动银行的诞生
冯志文的演讲开篇并未直接谈论银行，而是从“主权AI”的做切入。他援引英伟达CEO黄仁勋的定义，将主权AI分解为五个层次：电力与光纤等物理基础设施、数据中心、云服务、大语言模型（LLM）以及最上层的智能应用。
“YTL集团是马来西亚第二大电力生产商，负责着从柔佛到新加坡的光纤网络，拥有约600兆瓦的数据中心，我们是亚洲首个被英伟达指定为‘示例云’的云服务商。”冯志文在演讲中逐一列举。在他看来，掌控从底层能源供应到顶层模型应用的完整链条，使得YTL AI Labs具备了构建“解决AI”而非仅仅“使用AI”的能力。
这一能力的最集中体现，便是Ryt Bank——冯志文将其称为“全球首家AI驱动的数字银行”。与传统的手机银行App不同，Ryt Bank的核心交互方式并非菜单点击或按钮操作，而是自然语言对话。用户可直接通过语音或文字指令完成转账、支付、投资等操作，系统甚至能识别手写发票并自动生成交易。
“你只需要对着银行说话，它就能实时执行交易。”冯志文演示了这样一段产品界面：用户输入“帮我转100林吉特（马来西亚法定货币）给阿明”，系统自动识别收款人、金额并完成转账，全程无需跳转任何二级菜单。“这不是科幻电影，这是已经上线的真实产品。”
从“中国技术”到“本地化智能”：东南亚的AI乘法效应
在被问及对中国AI技术出海的看法时，冯志文的回答呈现出一种务实的“生态位”思维：“中国公司在大语言模型的工程化、规模化方面领先，但AI不仅仅是语言，更是知识和文化。”
他解释说，YTL AI Labs自主研发的ILMU大语言模型，其名称在马来语中意为“知识”。该模型基于开源生态构建，支持马来语、英语、中文及多种方言，目标是服务于马来西亚的多元文化场景。“我们不想和别人竞争，我们想开辟自己的道路。”
但在银行这一具体场景中，冯志文认为合作比竞争更重要。“蚂蚁数科的eKYC方案在东南亚多国已有成熟部署经验，我们不需要重新去研究技术‘轮子’。我们做的是把他们的技术能力‘本地化’——适配马来西亚的监管要求、用户习惯和语言环境，再叠加我们自己构建的智能层和应用层。”
在专访中，冯志文进一步阐述了与蚂蚁数科的合作细节。“我们是全球第一家使用大语言模型直接对接用户与核心交易系统的持牌金融机构。但这套系统要真正跑起来，光有模型远远不够。”
他透露，Ryt Bank在筹备阶段就确定了“AI原生”的技术路线，而数字身份认证和反洗钱合规是两大核心刚需。蚂蚁数科提供的ZOLOZ eKYC（电子化身份认证）和AML（反洗钱）解决方案，成为Ryt Bank突破规模化瓶颈的关键。
冯志文特别提到了一次“无声的压力测试”：在2026年农历新年期间，Ryt Bank遭遇了交易量的瞬时激增，“用户甚至没有意识到峰值到来，系统平稳完成了所有交易处理。”
他透露，YTL AI Labs正在与蚂蚁数科及更多中国合作伙伴探讨将类似模式复制到东南亚其他国家的可能性，覆盖领域从金融延伸至医疗、制造和公共服务。“马来西亚可以成为一块试验田，验证‘中国技术+本地生态’的乘法效应。如果证明可行，这对整个东南亚的数字化转型都有参考价值。”
“不要和计算机比拼计算，要和人类比拼理解”
在采访尾声，冯志文被问及对年轻从业者的建议。他的回答既出人意料，又暗合AI时代的核心命题：“你永远无法在计算速度上超过计算机，但你能理解人的需求，更重要的是，始终保有服务他人的意愿和能力。”
“需要关注的是，在AI时代，与人接触反而变得前所未有的重要。”他说，“技术只是工具，而银行、医疗、教育这些行业，本质上是关于人的信任和服务。”
对于未来三年的行业趋势，冯志文给出了两个判断：一是大语言模型的推理成本将持续下降，这将使AI从“头部银行的奢侈品”变为“中小金融机构的标配”；二是AI驱动的金融服务将不再以“工具”形态存在，而是以“伙伴”形态嵌入日常生活——就像Ryt Bank正在尝试的，让用户像聊天一样完成理财。
“到那时，我们可能不再需要讨论‘AI在金融行业的渗透率’，因为AI本身就是金融服务的默认语言。”冯志文说。